iDeCoのよくある失敗10選|始める前に知っておきたい注意点と回避策

iDeCoの失敗は、手数料や商品を比べずに金融機関を決める、配分を設定せずに放置する、生活資金まで入れてしまう、手続きを忘れる、といった基本的な点に集中します。多くは、始める前の確認と、年に1回の見直しで防げます。この記事では、よくある失敗を10個に整理し、それぞれの回避策を説明します。これから始める人はもちろん、すでに始めている人も、自分に当てはまるものがないか確認してみてください。

金融機関選びの失敗

失敗1 近くの銀行や、勧められた会社で、比較せずに決めた

職場の取引銀行や、窓口で勧められた会社を、そのまま選んでしまうと、手数料や、商品の内容が自分に合っていないことがあります。口座管理手数料の差は、長期で数万円の単位になる場合があります。

回避策:候補を2〜3社に絞って、手数料と商品を並べて比較する。選び方の基準と、チェックリストを使う。

失敗2 「手数料無料」の表示だけで判断した

口座管理手数料が無料でも、国民年金基金連合会などの手数料(月171円)は別にかかります。また、信託報酬が高い商品しかなければ、トータルのコストは高くなります。

回避策:固定手数料と、信託報酬の両方を確認する。手数料の仕組みを参照。

運用の失敗

失敗3 配分を設定せずに放置している

加入後に、配分を設定しないと、指定運用方法で運用される場合があります。元本確保型だけで運用されていて、手数料負担のほうが大きくなっていた、というケースもあります。

回避策:加入後すぐにログインして、配分を確認する。運用指図の解説を参照。

失敗4 元本確保型だけで運用している

安全に見えても、固定手数料を考えると、実質マイナスになることがあります。特に、掛金が少額の場合は、影響が大きくなります。

回避策:手数料を差し引いた後の実質の利回りを試算し、投資信託との組み合わせを検討する。元本確保型と投資信託の比較を参照。

失敗5 信託報酬が高い商品を、理由もなく選んだ

商品の名前や、過去の成績だけで選ぶと、信託報酬が高い商品を選んでしまうことがあります。

回避策:同じ種類の商品で、信託報酬を比べる。信託報酬の比べ方を参照。

失敗6 相場が下がったときに、慌てて売却した

下落時に、元本確保型に全額を移すと、その後の回復の機会を逃す場合があります。

回避策:あらかじめ、「どのくらい下がったら、どうするか」のルールを決めておく。

資金計画の失敗

失敗7 生活資金や、数年内に使うお金を入れてしまった

iDeCoは、原則として60歳まで引き出せません。急な出費があっても、解約して現金化することはできません。

回避策:生活費の予備資金を、先に確保する。数年内に使うお金は、iDeCoに入れない。引き出せない理由の解説を参照。

失敗8 限度額いっぱいで始めて、家計が苦しくなった

節税のために、限度額いっぱいで始めると、家計が圧迫されることがあります。

回避策:無理のない金額で始め、余裕ができたら増やす。

手続きの失敗

失敗9 年末調整や確定申告で、控除の申告を忘れた

申告をしないと、所得控除の効果が受けられません。

回避策:毎年10月ごろに届く証明書を保管して、手続きの時期に提出する。年末調整と確定申告の解説を参照。

失敗10 転職や退職の届出を忘れた

加入区分が変わったのに、届出をしないと、掛金が引き落とされなくなったり、限度額を超えたりすることがあります。

回避策:転職・退職・結婚などのときは、すぐに、金融機関に連絡する。転職・退職時の手続きを参照。

失敗しやすい人の共通点

失敗の事例を振り返ると、共通する傾向があります。一つは、「とりあえず始めた」人です。節税の話を聞いて、金融機関や商品をよく調べずに申し込み、配分を設定しないまま放置するケースが典型です。もう一つは、「やりすぎた」人です。限度額いっぱいで拠出し、家計が苦しくなっても、引き出せずに困るケースです。

反対に、うまく続けている人は、始める前に、手数料、商品、家計の3点を確認し、年に1回、見直しの日を決めている傾向があります。たとえば、毎年10月に届く掛金払込証明書を、見直しの合図にして、その日に、残高、配分、手数料、加入区分をまとめて確認する、という習慣です。小さな習慣ですが、10個の失敗のうち、半分以上は、この年1回の確認で気づけます。

失敗を防ぐ年間のチェック表

受取時の失敗

受取のときにも、見落としがちな点があります。一時金で受け取る場合、勤務先の退職金と、受取の時期が近いと、退職所得控除の枠が重なって、税金が増えることがあります。また、年金で受け取る場合は、公的年金と合算されて課税されるため、思ったよりも手取りが少なくなる場合があります。

回避策:受取の数年前から、受取方法と、税金の見込みを試算する。受取方法と税金の解説を参照。必要なら、税理士などに相談する。

失敗を防ぐための事前シミュレーション

失敗の多くは、始める前に、数字で確認しておけば防げます。次の3つのシミュレーションを、申込の前に行うことをおすすめします。

1. 家計の確認:毎月の収入と支出、予備資金を整理し、60歳まで使わなくても困らない金額を決める。
2. コストの確認:候補の金融機関の手数料と、商品の信託報酬から、年間のコストを試算する。手数料コスト計算ツールを使うと、簡単に確認できる。
3. 将来の見込みの確認:掛金額と、想定利回りを変えて、将来の評価額の幅を確認する。積立シミュレーターで、利回りを0%、2%、4%などに変えると、良い場合と悪い場合の幅がわかる。

たとえば、月10,000円を20年間、利回り0%で積み立てた場合は、拠出した元本の合計は240万円で、増えません。利回り3%なら約328万円(説明用の例)で、その差は約88万円です。こうした幅を知っておけば、運用成績が思わしくないときにも、慌てずに対応できます。期待どおりにいかない場合の想定まで含めて、始めるかどうかを決めることが、最大の失敗防止策です。

よくある質問

始めてから、後悔した場合は、やめられますか。

掛金の拠出を止めることはできます。資産は、60歳以降の受取まで、原則として引き出せません。拠出を止めた後も、固定手数料がかかる場合があるため、続けるか、止めるかは、手数料も考えて判断してください。

失敗に気づいたら、まず何をすればよいですか。

金融機関にログインして、現在の配分と、手数料を確認します。そのうえで、配分の変更や、金融機関の変更が必要かを検討します。

失敗を避けるために、一番大切なことは何ですか。

始める前の比較と、年1回の見直しです。この2つを習慣にすれば、多くの失敗は避けられます。

出典・公式情報

• 国民年金基金連合会(iDeCo公式サイト) — 制度の注意事項と手数料
• 金融庁 — 資産形成に関する利用者向けの注意喚起
• 国税庁 — 所得控除と受取時の税金